Préstamos con cheques: ¿Qué es un préstamo de día de pago?
Aunque no existe una definición fija de préstamo de día de pago, suele ser un préstamo a corto plazo y de alto coste, generalmente de 500 dólares o menos, que suele vencer el siguiente día de pago. Dependiendo de la ley de su estado, los préstamos con cheques pueden estar disponibles a través de prestamistas de día de pago en tiendas o en línea.
Algunas características comunes de los préstamos de día de pago:
Los préstamos son para cantidades pequeñas, y muchos estados establecen un límite en el tamaño de los préstamos de día de pago. Un límite de préstamo común es de 500 dólares, aunque los límites varían por encima y por debajo de esta cantidad.
Un préstamo de día de pago suele devolverse en un solo pago en el siguiente día de pago del prestatario, o cuando se reciben ingresos de otra fuente, como una pensión o la Seguridad Social.
La fecha de vencimiento suele ser de dos a cuatro semanas a partir de la fecha de concesión del préstamo. La fecha de vencimiento concreta se establece en el contrato de préstamo de día de pago.
Para devolver el préstamo, por lo general se extiende un cheque con fecha posterior por el saldo total, incluidas las comisiones, o se da autorización al prestamista para que cargue electrónicamente los fondos en su cuenta bancaria, de la cooperativa de crédito o de la tarjeta de prepago.
Si no devuelve el préstamo en la fecha de vencimiento o antes, el prestamista puede cobrar el cheque o retirar electrónicamente el dinero de su cuenta.
Por lo general, el prestamista no tiene en cuenta su capacidad para devolver el préstamo mientras cumple con sus otras obligaciones financieras.
El dinero del préstamo puede entregarse en efectivo o en cheque, depositarse electrónicamente en su cuenta o cargarse en una tarjeta de débito prepagada.
Otras características del préstamo pueden variar. Por ejemplo, los préstamos con cheques suelen estar estructurados para ser pagados en una sola cuota.
Algunas leyes estatales permiten a los prestamistas «prorrogar» o «renovar» un préstamo cuando vence, de modo que el consumidor sólo paga las cuotas debidas y el prestamista prolonga la fecha de vencimiento del préstamo.
En algunos casos, los préstamos de día de pago pueden estar estructurados de forma que se puedan devolver en cuotas durante un periodo de tiempo más largo.
- Coste de un préstamo de día de pago
Muchas leyes estatales fijan un importe máximo para las comisiones de los préstamos de día de pago que van de 10 a 30 dólares por cada 100 dólares prestados. Un típico préstamo de día de pago de dos semanas con una cuota de 15 dólares por cada 100 dólares equivale a una tasa de porcentaje anual (TAE) de casi el 400%.
En comparación, las TAE de las tarjetas de crédito pueden oscilar entre el 12% y el 30%. En muchos estados que permiten los préstamos de día de pago, el coste del préstamo, las comisiones y el importe máximo del préstamo están limitados.
- Las leyes de su estado pueden permitir, regular o prohibir estos préstamos
En algunos estados no existen los préstamos de día de pago porque la legislación estatal no los permite o porque los prestamistas de día de pago han decidido no hacer negocio con el tipo de interés y las comisiones permitidas en esos estados.
En los estados que sí permiten o regulan los préstamos de día de pago, es posible que pueda encontrar más información en el organismo regulador o el fiscal general de su estado.
- Protecciones para los miembros de las fuerzas armadas
La Ley Federal de Préstamos a Militares (MLA, por sus siglas en inglés) ofrece protecciones especiales a los militares en activo y a sus dependientes. Estas protecciones incluyen un límite del 36 por ciento en la Tasa de Porcentaje Anual Militar (MAPR), así como otras limitaciones en lo que los prestamistas pueden cobrar por el día de pago y otros préstamos al consumidor.
Póngase en contacto con la oficina local del Juez General (JAG) para obtener más información sobre las restricciones de los préstamos con cheques. Puede utilizar el localizador de oficinas de asistencia jurídica del JAG para encontrar ayuda.